不比不知道，一比嚇一跳。5月底中國銀保信發(fā)布的報告顯示，新能源汽車平均保費比傳統(tǒng)燃油汽車高21%。同時，新能源汽車當前在理賠方面卻存在“高投保，低理賠”的現(xiàn)象，這讓新能源汽車車主們甚為困惑。全媒體記者留意到，隨著當前我國新能源汽車保有量持續(xù)增長，針對純電動車的專屬保險已成廣大新能源汽車主的迫切需求，銀保監(jiān)會近日表示，新能源汽車條款已初步征求過行業(yè)和有關專家意見，將力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產(chǎn)品。

現(xiàn)狀：新能源汽車高投保低理賠

據(jù)中國銀保信發(fā)布的最新報告顯示，新能源汽車平均保費比燃油車高21%，而案均賠款新能源汽車略高于非新能源汽車的2.8%；同時，家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7%。從單均保費看，購置價在10萬~30萬元之間的家用新能源汽車單均保費高于傳統(tǒng)汽車。太平洋車險廣州公司的一位工作人員告訴記者，當前數(shù)據(jù)顯示新能源汽車的出險頻率較高，與近年來新能源汽車多投放于共享汽車領域，網(wǎng)約車快速發(fā)展有關?！斑@些共享車輛會購買齊全各種保險，但高頻次的使用率，使其發(fā)生事故出險的頻率也會相對較高?！?/span>

補貼前后售價

保費相差巨大

新能源汽車商業(yè)保險比燃油車貴也被車主質(zhì)疑。記者從市場上留意到，當前在多重補貼之下，10多萬元就可以買到一輛續(xù)航長達450km以上的純電動汽車。但不少車主發(fā)現(xiàn)，新能源汽車車險報價卻很貴。以一輛官方指導價為19.98萬元左右的純電動汽車為例，在獲得各項補貼后實際只需不到10萬元可以買到。但是在購買一年全保時，大部分保險公司還是按照車輛補貼前的售價進行計算。如此一來，按補貼前后不同算法，保費相差大概2000元左右。

陽光保險的相關人士表示，由于目前還沒有新能源汽車的專屬保險，新能源汽車在投保時只能按照燃油車的保險條款進行投保，大多數(shù)還要按補貼前的車價進行投保。記者在本地新能源汽車經(jīng)銷商店采訪時也發(fā)現(xiàn)，因為不同的新能源汽車品牌與不同的保險公司合作，車險的計費方式也不同。只有少部分保險公司是按照車輛補貼后的開票價格，或是車管所的登記價格來進行保費計算。由于沒有明確的規(guī)定，各保險公司按自行規(guī)定來計算，就造成了現(xiàn)時的價格“混亂”。

高投保低理賠

車險不夠“保險”

在采訪中記者還發(fā)現(xiàn)，由于新能源汽車與燃油車的構(gòu)造不同，當前新能源汽車的各項保險內(nèi)容是按傳統(tǒng)燃油汽車來購買的，并不能體現(xiàn)新能源汽車的特點。因沒有相適應配套的專屬車險，依舊套用燃油車的理賠標準，已造成了許多的理賠爭議，目前的車險并不能真正地給新能源汽車“保險”。據(jù)太平洋保險公布的數(shù)據(jù)顯示，按過往理賠案例統(tǒng)計，新能源汽車動力電池遠比傳統(tǒng)發(fā)動機脆弱，核心動力損毀率是傳統(tǒng)燃油車發(fā)動機損失事故的3倍。由于目前純電動車技術不穩(wěn)定，出事故概率更大。

在保費計算時，新能源汽車通常會貴一些，而在實際理賠時，很多車主卻發(fā)現(xiàn)了“低理賠”的情況：即大多數(shù)保險公司對新能源汽車采用“按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”的處理辦法，導致車主很糟心。

一家自主品牌新能源汽車維修廠的理賠專員表示，由于新能源汽車的修復及理賠標準，與傳統(tǒng)燃油汽車有很大不同，使得保險公司和車主在處理理賠時分歧頗大。

展望：

專屬險種“難產(chǎn)”？

銀保監(jiān)會：將加速落地

記者留意到，關于新能源汽車專屬險種的呼聲自2017年就開始，相關征求意見稿也已出臺了近兩年時間，至今還沒有最終落地。銀保監(jiān)會5月27日公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險保費收入8189億元，占財險業(yè)總保費收入的63%。我國新能源汽車雖然增速較快，但總體保有量比較小，2019年全國承保新能源汽車車輛數(shù)為347萬輛，僅占行業(yè)總承保汽車輛數(shù)的1.4%。

這意味著，去年每100輛上保的汽車中，新能源汽車占比不到兩輛。簡而言之，因新能源汽車還未完全市場化普及，只占了一個很小的比重，也造成目前新能源汽車保險積累的歷史數(shù)據(jù)、時間和成熟經(jīng)驗均尚不充分。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于保險公司自身數(shù)據(jù)和技術積累有限，可參考數(shù)據(jù)以及經(jīng)驗方面的不充分，對新產(chǎn)品開發(fā)、保險勘定、費率厘定和理賠成本等均有挑戰(zhàn)，以上多種因素造成了新能源汽車險專屬條款的“難產(chǎn)”。銀保監(jiān)會也指出，當前車險環(huán)節(jié)的高定價、高手續(xù)費、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。不過好消息是，專屬險種已經(jīng)在“路上”。銀保監(jiān)會近日對外表示，當前保險業(yè)協(xié)會已組織力量成立了新能源汽車保險專屬條款工作組，積極開展條款研發(fā)工作。目前，新能源汽車險條款已初步征求過行業(yè)和有關專家意見，下一步將繼續(xù)修改完善，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示范產(chǎn)品。

[鏈接] 新能源汽車險種怎么選？

在暫時沒有專屬保險的情況下，新能源汽車車主該如何選擇合適險種保障車輛？記者留意到，除了交強險是必買險種外，目前商業(yè)險中，車損險、第三者責任險都是建議購買險種，車主可根據(jù)自身情況選擇險種。值得注意的是，當前險種中的“涉水險”，并不適用于新能源汽車，其保險范圍實際上是“發(fā)動機特別損失險”，純電動汽車只有電機和電池不在保障范圍之內(nèi)。

此外，對于純電動汽車最重要的是“三電”。雖然目前保險公司還沒有專門針對新能源汽車電池的險種，但別忘了汽車廠家對新能源汽車的電池有較長質(zhì)保，部分甚至還有終身質(zhì)保的承諾，因此，一旦電池出現(xiàn)問題，找廠家要比找保險公司更合適。

【記者觀察】

中國新能源汽車市場飛速發(fā)展，純電動汽車更是新能源汽車的主要驅(qū)動力。據(jù)中保信數(shù)據(jù)，當前國內(nèi)保險業(yè)承保的新能源汽車數(shù)量年均增長超過七成。在這樣的大環(huán)境下，也有讓不少車主郁悶的事兒。最經(jīng)典的案例是，有的新能源汽車車主按20萬元的高價給愛車投了保，實際理賠時，保險公司卻按不到10萬元給車輛進行賠付。且如果車主由于駕駛不當導致動力電池損壞，4S店給出的電池更換費用非常高。譬如蔚來ES8的動力電池報價約為10萬元，特斯拉的電池更換需要超過20萬元!加上工時費……熱賣的特斯拉近年來想通過“降保費”來吸引更多用戶，也未能如愿?？梢哉f，新能源汽車的保險風控難度遠大于傳統(tǒng)燃油車。

當前消費者和保險公司，都迫切期待新能源汽車專屬險條款的出臺。從行業(yè)角度看，專屬險也有利于新能源行業(yè)健康成長。此次銀保監(jiān)會放話后，新能源汽車專屬險有望盡快落地。

【延伸閱讀】 UBI車險將獲推進

銀保監(jiān)會副主席黃洪近日表示，銀保監(jiān)會將在2020年適當?shù)臅r機正式實施車險綜合改革。這引發(fā)業(yè)內(nèi)廣泛關注，未來車險會是什么樣？記者留意到，銀保監(jiān)會從2018年9月開始進行車險費改，今年則在全國銀行業(yè)保險業(yè)監(jiān)督管理工作會上要求“健全商業(yè)車險費率市場化形成機制”；4月銀保監(jiān)會財險部正式下發(fā)《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定(征求意見稿)》，并向各財險公司下發(fā)《關于征求車險改革意見建議的函》。銀保監(jiān)會表示，下一步將按照人民導向、市場導向、發(fā)展導向，漸進方式推進車險綜合改革，把堅持以人民為中心和高質(zhì)量發(fā)展作為評價標準，為保險消費者提供更好的車險保障服務。

據(jù)悉，今年疫情期間大量車輛停駛閑置，業(yè)內(nèi)關于車險按天或者里程收費的呼聲變高。這種根據(jù)車輛使用頻率的數(shù)據(jù)來計算車險的保費，即UBI，在國外發(fā)展相當成熟，而中國的UBI車險也在推廣發(fā)展階段。據(jù)悉，由眾安保險、平安保險聯(lián)合推出的國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌就是采用大數(shù)據(jù)技術精準描摹用戶畫像，并通過收集車主的駕駛習慣、車輛信息、居住地區(qū)、家庭成員等信息多維度定價。隨著中國的UBI車險推進，未來車險的投保將更加靈活。

來源：文/圖 廣州日報全媒體記者 鄧莉