我國(guó)新能源(行情6.01 +0.50%,診股)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量正在快速增長(zhǎng)，而專(zhuān)為新能源汽車(chē)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款也指日可待。記者了解到，目前新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款正在擬定中，即將公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，一個(gè)很重要的內(nèi)容是對(duì)新能源汽車(chē)電池面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定。

中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)保信”）日前發(fā)布報(bào)告稱(chēng)，新能源車(chē)即將成為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的“新藍(lán)?！薄ｎA(yù)計(jì)到2030年，新能源汽車(chē)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

新能源汽車(chē)銷(xiāo)量上半年大增111.5%

中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成41.3萬(wàn)輛和41.2萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)94.9%和111.5%，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均增長(zhǎng)速度。其中，純電動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成31.4萬(wàn)輛和31.3萬(wàn)輛，比上年同期分別增長(zhǎng)79.0%和96.0%；插電式混合動(dòng)力汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)分別完成10萬(wàn)輛和9.9萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)170.2%和181.6%。

與新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)持續(xù)增長(zhǎng)相伴的，是新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)。中國(guó)保信近日發(fā)布的報(bào)告提及，2013年到2017年年均承保新能源汽車(chē)增速達(dá)78.6%，年均保費(fèi)增速為72.0%。2017年新能源汽車(chē)承保達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

未來(lái)的發(fā)展仍然具有很大的潛力，市場(chǎng)發(fā)展可期。中國(guó)保信預(yù)計(jì)，到2030年，新能源汽車(chē)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

對(duì)于未來(lái)新能源汽車(chē)的發(fā)展方向，中國(guó)保信認(rèn)為，純電動(dòng)汽車(chē)是新能源汽車(chē)的發(fā)展方向。隨著電池技術(shù)的發(fā)展和純電動(dòng)汽車(chē)補(bǔ)貼政策的持續(xù)，純電動(dòng)汽車(chē)可能成為未來(lái)新能源汽車(chē)最重要的發(fā)展方向。

電池風(fēng)險(xiǎn)最受關(guān)注 專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品即將面世

盡管新能源車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量及相關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速增長(zhǎng)，但遺憾的是，目前我國(guó)并沒(méi)有新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是套用傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，各險(xiǎn)企在承保端和理賠端的做法也不一致，容易產(chǎn)生一些問(wèn)題。

長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)承保部總經(jīng)理助理賈振雷表示，新能源車(chē)和非新能源車(chē)在構(gòu)造、性能等方面都有很大差異，如果新能源汽車(chē)保險(xiǎn)直接套用傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)，既難以準(zhǔn)確覆蓋真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，也容易造成發(fā)生事故時(shí)責(zé)任不清，理賠困難。因此，很有必要設(shè)計(jì)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，傳統(tǒng)汽車(chē)的損失一般與事故大小成正比，但新能源車(chē)可能出現(xiàn)“小事故大賠付”的情況；同時(shí)，在核心配件市場(chǎng)方面，新能源車(chē)的透明度不如傳統(tǒng)汽車(chē)，配件的可替代性也較弱，這些因素都是險(xiǎn)企面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也期待新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)能解決這些問(wèn)題。

賈振雷表示，新能源車(chē)市場(chǎng)增速較快，但目前基數(shù)尚小，很多公司都十分重視該市場(chǎng)，目前的普遍做法是采用傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行承保，一邊開(kāi)展業(yè)務(wù)一邊積累相關(guān)數(shù)據(jù)，在具體的實(shí)操案例中，各保險(xiǎn)公司在承保端和理賠端的做法不盡一致。例如，在承保端，有的險(xiǎn)企與消費(fèi)者約定只承保電池風(fēng)險(xiǎn)之外的其他風(fēng)險(xiǎn)，有的險(xiǎn)企則約定與消費(fèi)者共同承擔(dān)損失，還有的險(xiǎn)企與電池供應(yīng)商達(dá)成合作，將受損電池回收并為消費(fèi)者換新。在理賠端車(chē)險(xiǎn)損失是按照補(bǔ)貼之前還是補(bǔ)貼之后的價(jià)格進(jìn)行理賠，各公司的做法也有區(qū)別。

記者在采訪中了解到，業(yè)界期盼已久的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品估計(jì)很快即將面世。中保協(xié)《商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)會(huì)議紀(jì)要》顯示，其將在2018年8月底前完成新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款的研究制定工作。“示范條款已經(jīng)在做，下一步將公開(kāi)征求意見(jiàn)，距離正式發(fā)布又近了一些?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司知情人士稱(chēng)。

據(jù)他介紹，示范條款將在車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，對(duì)電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定；在第三者責(zé)任險(xiǎn)及車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種中，對(duì)由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車(chē)上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定；同時(shí)，增加純電動(dòng)汽車(chē)充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

此外，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款將對(duì)電池風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的條款，同時(shí)，新能源車(chē)的電池老化問(wèn)題也是風(fēng)險(xiǎn)之一，這部分風(fēng)險(xiǎn)如何進(jìn)行承保，也是頗受市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

“車(chē)便宜但保費(fèi)貴” 這個(gè)問(wèn)題有答案嗎？

對(duì)于新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，消費(fèi)者普遍關(guān)注的兩個(gè)焦點(diǎn)是，能否解決“車(chē)便宜但保費(fèi)貴”的問(wèn)題以及新能源汽車(chē)保險(xiǎn)能否享受補(bǔ)貼。

2017年剛購(gòu)入新能源汽車(chē)的呂先生對(duì)記者表示，享受補(bǔ)貼后的購(gòu)車(chē)價(jià)大約為13萬(wàn)元，而其首年保費(fèi)達(dá)七千多元，遠(yuǎn)比售價(jià)13萬(wàn)元的傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)要貴?！耙环矫?，我感覺(jué)新能源車(chē)的保費(fèi)和車(chē)價(jià)并不匹配；另一方面，我很擔(dān)心，萬(wàn)一出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理賠是按補(bǔ)貼前還是補(bǔ)貼后的車(chē)價(jià)理賠?！眳蜗壬硎?。

對(duì)此，對(duì)中國(guó)保信“將新能源汽車(chē)補(bǔ)貼延伸至新能源汽車(chē)保險(xiǎn)”的建議，呂先生也表示，期盼已久。不過(guò)，業(yè)界人士認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)補(bǔ)貼并不容易，尤其是在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域。

從以往的賠付案例來(lái)看，新能源汽車(chē)和非新能源汽車(chē)在出險(xiǎn)率、賠付金額等方面有何異同？中國(guó)保信的報(bào)告指出，整體來(lái)看，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)頻率比非新能源汽車(chē)高，且不同的車(chē)輛種類(lèi)差異很大，案均賠款略高于非新能源車(chē)，但二者的單均保費(fèi)差距超過(guò)了20%。

具體來(lái)看，家用汽車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率比非新能源汽車(chē)高出11.7個(gè)百分點(diǎn)，而機(jī)關(guān)車(chē)和公路客運(yùn)汽車(chē)中新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率明顯低于非新能源汽車(chē)，分別低8.0個(gè)百分點(diǎn)和7.1個(gè)百分點(diǎn)。究其原因，中國(guó)保信認(rèn)為，前一種現(xiàn)象可能與開(kāi)展網(wǎng)約車(chē)業(yè)務(wù)的新能源汽車(chē)多以家用車(chē)的性質(zhì)投保，行駛時(shí)長(zhǎng)的大幅增長(zhǎng)會(huì)直接拉高出險(xiǎn)頻率。

從賠付率來(lái)看，新能源汽車(chē)高于非新能源汽車(chē)0.4個(gè)百分點(diǎn)，整體而言相差不大。從車(chē)均保費(fèi)來(lái)看，新能源汽車(chē)的單均保費(fèi)比非新能源汽車(chē)高21%，不同使用性質(zhì)的新能源車(chē)保費(fèi)也有明顯的差異。這些問(wèn)題會(huì)不會(huì)隨著新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的出險(xiǎn)而得以解決？業(yè)界人士表示，拭目以待。